понедельник, 20 августа 2012 г.

Кредитная история в Америке и бонусные кредитки

Для многих эмигрантов кредиты в США это отдельная тема головной боли при попытках понять, что это за фрукт и с чем его едят. А что еще важно - как. Особенно, если пытаться играть в игру открытия карточек, получения бонусов и закрытия карточек. Но сначала небольшой экскурс в теорию.
В целом и общем система простая - есть три компании (Equifax, Experian, Transunion), которые собирают и хранят информацию связанную с вашими кредитами. Как например, когда вам выдали кредит, для каких целей  (машина, дом, кредитка в магазин), размер кредита, вместе с историей исполнения взятых вами на себя обязательств по выплате этих самых кредитов. Как то, вовремя ли вы платите по счетам, платите ли вы только минимально требуемую банком сумму или же сразу всю сумму получившуюся за месяц. К любому американцу вся эта свора данных привязана по индивидуальному налоговому номеру - SSN. SSN это отдельная тема разговора, но если он есть, то это уже пол пути к пользованию благами кредитов. 

Вся эта тонна информации хранится и обрабатывается, чтобы 
  • а) когда вы пришли в банк и захотели взять кредит на дом, дядя в банке смогл выдать кредит побольше с процентом поменьше за ваше хорошее поведение.
  • б) дядя банкир будет знать когда вы вели себя плохо и может вести дела с вами довольно осторожно, прося при этом много денег с вам и выдавая вам кредит поменьше.
Чтобы и вы и дядя банкир могли понимать прилежный вы или нет не вдаваясь в детали был придуман FICO score. Эта одна единственная цифра, которая может рассказать всем насколько вы ответственно относитесь к своим обязательствам по кредитам и как другие кредиторы относятся к вам. В этой цифре отражается сразу всё, используя секретный алгоритм Fair Isaac Corporation, перерабатывающий много статистики собранной годами по миллионам людей и оценивающий именно вашу историю на фоне всех.
Как это связано с карточками? Один из больших мифов, который знают все - частое открытие карточек может нанести большой урон вашему FICO score. Как же с этим обстоит дело в реалиях жизни. Официально доступная информация гласит, что ваш FICO score определяется из следующих составляющих:
  • 35% - история платежей. То есть пропускали ли вы когда-либо платежку и если да, то как давно, как часто, и как с этим обстоит ситуация сегодня.
  • 30% - использование доступных кредитов. А конкретно - у вас уже максимально использованы все кредиты или еще нет. Если вы можете взять в кредит по всем карточкам максимум $10,000, а в данный момент используете только $1,000, то вы молодец. Если же все 10 штук уже использованы, тот тут дяде банкиру есть смысл задуматься, а не хотите ли вы взять новый кредит, только потому, что не можете выплатить старый.
  • 15% - длительность кредитной истории. Тут всё просто - чем дольше, тем лучше. Конкретный совет - не надо закрывать самые старые карточки.
  • 10% - типы используемых вами кредитов - на дом, на машину, за учебу, просто карточки, и т.д. Это типа показывает, что вы умеете не только за кредитки вовремя платить но и за машину тоже. Такой инженер шикорого профиля.
  • 10% - История поисков кредитов. Здесь как раз и отражаются все попытки найти новые кредити, в том числе и кредитные карточки. Каждая новая попытка уменьшает ваш FICO на 2-4 балла. Запросы остаются в истории до двух лет.
То есть, исходя из этой самой структуры, поиск новых кредитов негативно затрагивает только последние 10% из 100%. Однако, последующая после запроса, выдача новой кредитки положительно влияет на 30% использования доступных кредитов. Ведь теперь вам стало доступно не $10,000, а уже, например $15,000. И, соответственно, та $1,000, что висит на одной из кредиток, теперь составляет намного меньший процент от всей доступной суммы. Это идет вам в общий плюс. Хотя, при этом новая карточка отрицательно влияет на среднюю продолжительность кредитной истории - из-за новой карточки средний срок жизни по всем кредитам естественно уменьшится. НО! Очень большая часть FICO score всё равно зависит от того как вы оплачиваете ваши кредиты каждый месяц - вовремя и полностью или нет. А не от того, как часто вы открываете новые карточки. Это не призыв, что с завтрашнего дня надо начинать их открывать каждый день. Это просто мысль о том, что открытие карточек не наностит пожизненный и непоправимый урон вашей кредитной истории. Месяцев через 6 правильного пользования кредитами FICO score обычно возвращяется на круги своя. Да и возвращаться не так уж и далеко, так как изначальное падение не было катастрофическим. Кстати, эти 6 месяцев еще важны и для того, чтобы помнить о том, что надо приостанавливать игру как раз за месяцев 6 до того как светит какой-то большой и важный кредит, например, на дом или на машину.
В моем понимании открывать и закрывать карточки не такое уж и большое зло по отношению в моему FICO score. Главное помнить, что это хорошо в правильной мере и не перестараться. Тогда вас банки могут отправить передохнуть и не выдавать новые карточки какое-то штрафное время.

Дополнительная инфа на английском может быть найдена вот тут
- Wiki статья о FICO
- Объяснение FICO от самой компании Fair Isaac Corp
- Конкретный пример, о влияние открытия карточек с графиком

Комментариев нет:

Отправить комментарий